Pożyczka na wkład własny – czy warto? Rekomendacja S a wkład własny 2018
Pożyczka na wkład własny to szybkie rozwiązanie problemu z brakiem środków na kredyt hipoteczny. Oprócz pożyczki na raty lub pożyczki od rodziny pomóc mogą też oszczędności, wskazanie działki lub innej nieruchomości jako zabezpieczenia. Zgodnie z rekomendacją S wynosi ono obecnie 20 proc. Można jednak dostać kredyt na mieszkanie z 10-cio procentowym wkładem własnym.
Wkład własny 2018. Ile trzeba mieć wkładu własnego?
Obecnie większość mieszkań w dużych miastach Polski kupowana jest za gotówkę. Takie wnioski płyną z danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski. W 2017 r. udział transakcji gotówkowych za zakup mieszkań wyniósł 74 proc. (te dane odnoszą się do 7 największych miast Polski). Pozostały odsetek to mieszkania kupowane na kredyt. A jak wiadomo, kredyt hipoteczny wymaga posiadania określonej sumy pieniędzy.
Minimalny wkład własny w 2018 r. wynosił 20 proc. Jest to ustalenie wynikające z rekomendacji S. To dokument opracowany przez Komisję Nadzoru Finansowego, który reguluje politykę kredytową w Polsce. Dawniej posiadanie zabezpieczenia nie było wymagane, ale na mocy niedawnych zmian rekomendacji S wysokość wymaganych środków wzrastała co roku o 5 proc.
Można jednak wziąć kredyt hipoteczny z wkładem w wysokości 10 proc. Taki kredyt znajdziemy w ofertach części banków. Wymagają one wówczas ubezpieczenia niskiego wkładu. Jednak im większy wkład oraz im lepsza historia kredytowa, tym większą wiarygodność finansową posiada klient w oczach banku.
Ceny mieszkań w Polsce są zróżnicowane. Średnia cena za metr kwadratowy mieszkania w Warszawie to 8 856 zł (za mieszkanie trzypokojowe). Nietrudno wyliczyć, że przy takich cenach minimalny wkład własny to kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Skąd wziąć pieniądze na wkład własny i czym jest pożyczka na wkład własny
Osoby, które biorą kredyt, często zastanawiają się, skąd wziąć pieniądze na wkład własny. Istnieje kilka opcji. Jedną z najbardziej popularnych jest pożyczka na wkład własny. Ten rodzaj zdobycia gotówki można podzielić na trzy kategorie:
- Pożyczka na raty przez internet,
- Kredyt na wkład własny (w banku lub w instytucji pozabankowej),
- Pożyczka od rodziny.
Decydując się na pożyczkę na wkład własny w firmie pożyczkowej, powinniśmy poszukać ofert pożyczek ratalnych na większe kwoty. Tutaj nie sprawdzi się chwilówka (chyba że do wymaganego wkładu brakuje nam kilku tysięcy złotych). Minusem pożyczki na wkład własny będzie obniżenie zdolności kredytowej.
Pożyczka od rodziny nie obniża oficjalnie zdolności kredytowej tak jak formalnie zaciągnięte zobowiązanie. Jednak każdą pożyczkę należy spłacić. Dlatego przed podjęciem takiej decyzji warto wziąć pod uwagę swoje możliwości finansowe. Tym bardziej, że pożyczka w rodzinie może prowadzić do konfliktów. Z kolei spłacanie pożyczek i kredytów w bankach oraz firmach pożyczkowych pozytywnie wpływa na naszą historię kredytową BIK.
Lokaty i oszczędności zamiast pożyczki
Pożyczka na wkład własny nie jest konieczna, jeśli posiadamy odpowiednie oszczędności. Warto zacząć je zbierać na kilka lat przed planowanym zaciągnięciem kredytu na mieszkanie. Wtedy odkładane pieniądze nie obciążą domowego budżetu.
Niektórym wydaje się, że nie posiadają żadnych oszczędności. Jeśli jednak w dzieciństwie rodzice założyli im lokatę (bądź sami zainteresowani zrobili to na pewnym etapie swojego życia), to przechowywane na niej pieniądze można przeznaczyć na własne środki do wzięcia kredytu. Oszczędnościami może być też wartościowa pamiątka rodzinna lub inne przedmioty. Jeśli osoba nie czuje do nich sentymentu, może je upłynnić i w ten sposób pozyskać gotówkę.
Inna nieruchomość jako wkład własny
Wkładem własnym może być inna nieruchomość, niekoniecznie ta, na którą bierzemy kredyt, pod warunkiem jednak, że jej właściciel wyraził na to zgodę. Przykładowo: jeśli posiadamy mieszkanie na wynajem, to kupując drugie mieszkanie (dla siebie), możemy wskazać wynajmowaną nieruchomość jako wkład własny.
Jeśli z kolei nie posiadamy żadnej nieruchomości, możemy poprosić rodzinę o pozwolenie na wskazanie jako zabezpieczenia ich domu bądź mieszkania. Wartość wkładu w postaci innej nieruchomości musi być większa niż wymagany przez daną instytucję wkład pieniężny.
Działka jako wkład własny
Podobnie jak nieruchomości, działki i grunty mogą zostać uznane przez bank jako wystarczające zabezpieczenie kredytu. Może być nim nawet działka kupiona pod budowę domu, na który klient chce wziąć kredyt. Banki biorą też pod uwagę koszty, które już zostały poniesione przez klienta w związku z budową domu.
Działka jako wkład własny nie sprawdzi się w każdym banku. Niektóre instytucje stosują restrykcyjne zasady udzielania kredytów hipotecznych i akceptują wyłącznie środki pieniężne. Wybór oferty kredytu zależy więc w dużej mierze od tego, jaki rodzaj wkładu posiadamy lub czy jesteśmy w stanie go spieniężyć. W końcu posiadaną już nieruchomość można sprzedać albo podpisać w banku deklarację o sprzedaży nieruchomości (jeśli nie chcemy jej sprzedawać w pośpiechu).
Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez zabezpieczenia pieniężnego w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości możemy otrzymać, jeśli posiadamy inne środki. Oprócz tych opisanych powyżej mogą to być nawet pieniądze zgromadzone na koncie emerytalnym IKE lub IKEZE.
Wkład własny w jakiejś formie musi się jednak pojawić. Mimo rekomendacji S może to być “tylko” 10 proc. wartości nieruchomości, jednak nie każdy bank oferuje kredyt z uwzględnieniem takiego parametru. Mimo wszystko najlepszym wkładem okazują się pieniądze, dlatego też w celu pozyskania środków przyszli kredytobiorcy decydują się na pożyczki na raty.
*- Artykuł partnera.
